기획재정부에선 내년 상반기 개인투자용 국채를 도입할 예정이라고 발표했습니다. 개인투자용 국채는 개인만을 대상으로 한 10년, 20년 만기 국채 투자상품으로 일시불로 매입해 만기에 원금과 이자를 수령할 수도 있고, 달마다 일정금액을 10년 혹은 20년간 납부하고 같은 기간 동안 연금처럼 분할지급을 받을 수도 있는 상품입니다.
일시불로 매입하는 것은 정기예금, 그리고 월정액 납부, 분할수령은 연금상품과 비슷합니다. 그러나 거래대상이 대한민국 정부라는 원금의 보장이 확실한 안전한 자산입니다. 오늘은 ‘노후대비’에 알맞은 개인투자용 국채에 대해 알아보고 장점과 단점에 대해 살펴볼게요.
개인투자용 국채
국채 투자는 국내외를 막론하고 대표적인 ‘저위험 중수익’ 상품인데요.
다만 해외에서는 개인투자자를 대상으로 한 국채 발행이 활발하지만, 국내의 경우 소액으로 거래하기 어려워 일반투자자보다 기관, 고액자산가들이 주로 선호하는 상품이었습니다. 그런데 정부가 ‘개인투자용 국채’를 출시하기로 하면서 상황이 바뀌었습니다.
◎ 개인용국채 개요
- 출시시기 : 2024년 상반기
- 매입자격 : 전용계좌 보유 개인고객
- 연간 매입 한도 : 1인당 총 1억 원
- 최소 매입 단위 : 10만 원
- 투자기간 : 10년, 20년
- 혜택 : 만기 보유 시 이자소득 분리과세(14%) + 가산금리 부여
◎ 개인용 국채
개인투자용 국채는 매입 자격을 개인으로 한정해 발행하는 저축성 국채로, 손실 위험이 없는 원리금 보장형 상품입니다.
은행 예금과 성격이 비슷하지만 만기 10년 또는 20년(10년물과 20년물, 2종류로 발행)을 기다려야 원금과 이자를 받을 수 있다는 특징이 있습니다.
- 사고팔 수 없음(저축 개념) - 해약 시 세재혜택 및 추가 금지 없음
- 발행 금리 고정 + 향후 분리과세 & 가산 금리
◎ 국채란
국가에서 발행하는 채권으로 국채를 통해 정부는 돈을 마련해서 각종 복지 및 국가 운영에 활용할 수 있습니다.
정해진 기간이니 지나면 원금 + 이자를 더해서 돌려주게 됩니다. 즉, 나라가 망하지 않으면 반드시 돌려받을 수 있는 매우 안정적인 자산인것입니다.
그러나 개인용 국채의 경우 사고팔 수가 없으며, 현금화가 불가능하기 때문에 만약 중도에 국가로 환매할 경우 세제혜택 및 가산금리는 받을 수 없습니다. 우리가 흔히 알고 있는 적금과 비슷한데요. 실제 정부에서 국민 저축 활성화를 위한 대책이라고 합니다. 그리고 적금과 차이는 매월 이자를 받는 게 아니라 만기 시 한꺼번에 이자를 받게 되는 점이 다릅니다.
개인투자용 국채 장점
- 표면금리에 가산금리를 더한 연 복리가 적용
- 분리과세 혜택
- 망할 일이 없다
추후 물가 안정화로 금리가 내려가도 발행 시 정해진 금리가 고정되지 때문에 지금의 금리 혜택을 볼 수 있습니다.
개인투자용 국채 단점, 주의할 점
◎ 중도해지
가장 주의할 것은 바로 ‘중도해지’입니다.
만약 급전이 필요해 개인투자용 국채를 중도에 환매하고 싶다면 매입 1년 뒤부터 중도 환매를 신청할 수 있습니다.
핵심은 당초 받을 수 있었던 가산금리나 분리과세 등 세제 혜택은 받을 수 없다는 것입니다.
만약 표면금리 3.5%, 가산금리 0.5% p인 개인투자용 국채 10년물을 100만 원에 매입한 후에 1년만 보유하고 중도 환매했다면 가산금리는 적용받지 못하고 원금 100만 원과 표면금리인 3.5%에 대한 이자 3만 5000원만 받을 수 있고 2년 보유한 후 중도 환매한 경우에는 원금과 이자 7만 원만 받을 수 있습니다.
결국 만기 전 중도 환매할 경우 ‘표면금리 X 보유한 기간’만큼 이자를 받게 되는 겁니다.
◎ 매매 차익이 불가능하다
일반 장기물 국고채처럼 6개월마다 이자 지급이 없고 금리 인하 전환에 따른 자본차익이나 가격이 올랐을 때 시장에서 사고팔면서 매매차익을 누릴 수 없다는 점도 유의해야 합니다. 사고파는 등 소유권 이전이 불가능하기 때문입니다.
◎ 장시간 자금이 묶여 있어야 합니다.
결국 개인투자용 국채의 핵심은 ‘만기 보유’입니다.
10년에서 20년 동안 묶이는 걸 감수해야 합니다. 그리고 이번에 발행되는 개인투자용 국채는 10년 이상의 경우에만 과세특례가 적용됩니다. 그 때문에 개인투자용 국채는 투자 상품이 아닌 저축성 상품을 선호하는 사람이 장기간 투자할 계획이 있을 때 가입하는 것이 좋습니다.
만약 노후대비, 자녀 학자금, 목돈 마련 등 장기간 투자 계획이 있다면 유용하게 활용할 수 있을 거 같습니다.
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