신용카드는 지금 우리가 살아하는 시대에는 없어서는 안 되는 필수품 중 하나죠. 그러나 신용카드는 연체가 발생하게 되면 여러 가지 문제가 발생할 수 있습니다. 최근 물가 급등으로 인해 카드사 연체율이 급등한 것으로 알려져 있는데요. 우리가 흔히 사용하는 신용카드 연체 시 발생하는 문제점에 대해 살펴볼게요.
3高 신용카드 연체 급등, 카드연체 발생하면 어떻게 될까?
고금리, 고물가, 고환율 등 3고 여파로 서민들의 급전 창구인 카드사의 연체율이 급등한 것으로 나타났습니다.
금융권에 따르면 올 1분기 말 카드사의 연체율이 급등했다고 하는데요. 함께 살펴볼게요.
○ 카드사별 연체율
● 신한카드
- 연체율은 1.56% / 전년 동기(1.37%) 대비 0.19%포인트 상승
- 2015년 9월(1.68%) 이후 9년여 만에 최고치
● 하나카드
- 연체율 1.94%로 전년 동기 대비 0.80%포인트 상승
● 우리카드
- 1.46% 전년 동기 대비 0.21% 포인트 상승
● KB국민카드
- 연체율은 1.31%로 전년 동기 대비 0.12% 포인트 상승
- 2019년 1분기 이후 최고치 기록.
● NH농협카드
- 1분기 말 연체율도 1.53%로 전년 동기 대비 0.19% 포인트 상승
○ 카드사 연체율이란?
카드 대금과 할부금, 리볼빙서비스, 카드론, 신용대출 등 전체 차주 중 1개월 이상 연체한 비율을 뜻합니다.
연체율이 올랐다는 건 대출금을 갚지 못한 사람들, 즉 서민들이 늘었다는 걸 의미합니다.
고금리 이자부담이 늘고 경기침체가 지속되면서 상환 부담이 더 커진 것이 원인으로 추정되고 있습니다.
신용카드 연체가 발생하면 어떻게 될까?
신용카드 결제 대금은 연체가 발생하면 최대한 빨리 상환하는 게 좋습니다.
기간이 길어질수록 점점 안 좋아지네요~
○ 신용카드 연체 하루~4일 : 문자안내
카드대금 하루 연체 시 카드사에서 대금 결제 독촉 문자를 보냅니다.
다행히 연체 4일 차까지는 독촉 문자 이외의 조치는 없습니다. 그러나 카드사 기준, 연체자 이력 등에 따라 카드 한도가 축소되거나 카드 이용이 정지될 수는 있습니다.
○ 신용카드 연체 5일 차 : 카드사간 정보 공유
보통 카드대금 연체가 5일째 접어들면 문제가 발생합니다.
연체 이력은 카드사 공동전산망에 입력되어 다른 카드사와 공유되며, 이로 인해 신용등급 하락, 신용카드 이용이 정지될 수 있습니다. 또한, 이 시점부터 카드사에서 본격적인 전화 독촉이 시작될 수도 있습니다.
○ 신용카드 연체 20일 : 연체정보 채권전담부서 이관
카드대금 연체 이후 20일이 지나면, 연체 이력은 채권추심 전담부서로 이관되어 전화, 우편, 집 방문 등을 통한 채권추심이 시작됩니다.
이전에는 단순 연락이 왔지만 이제는 ‘더 이상 연체하면 이런 문제가 생길 수 있다’로 경고 수준이 올라갑니다.
심한 경우에는 법원에서 지급명령과 사건번호를 받을 수도 있습니다. 채무자가 이의 신청을 하지 않으면 이 지급명령은 집행됩니다. 신용등급 하락, 제도권 내에서 대출 상품을 이용하는 것이 어려워집니다.
○ 신용카드 연체 90일 차 : 신용불량자(=채무불이행자)
카드대금 연체 후 90일 차부터는 채무불이행자로 등록되어 ‘신용불량자‘로 불리게 됩니다.
이때부터 제도권 금융거래가 대부분 제한되며, 신용카드 발급, 대출이 제한되고 급여, 통장, 재산 등에 압류가 진행됩니다.
연체 금액이 기백만 원 이상이거나 카드사와 연락이 안 될 경우 혹은 눈에 띄는 재산이 있으면 가압류 대상이 됩니다. 그리고 신용 문제로 인해 회사 취업까지 제한됩니다.
카드대금 연체로 인해 신용불량자가 된 경우 3~5년까지 신용정보회사 및 금융권에 연체이력이 공유되며, 저신용자로 분류되어 정상적인 금융거래가 가능할 때까지는 많은 시간과 노력이 필요합니다.
신용카드 연체 해결방법은?
앞서 설명드린 대로 신용카드 대금 연체 발생 시 최악의 경우 신용불량자까지 될 수 있습니다.
카드 연체를 미연에 방지하는 게 좋은데요. 그렇지 못할 경우도 분명히 생길 수 있습니다. 그렇다면 연체를 해결하는 방법은 어떤 것이 있을까요?
○ 카드 대금 나눠 내기(리볼빙 서비스 이용)
많은 카드사에서 제공하는 리볼빙 서비스.
카드 결제 대금 중 일부(10 ~ 100%)만 납부하는 서비스입니다.
청구 금액의 일부만 납부하고 나머지 금액은 차후에 조금씩 갚아가는 구조입니다. 카드 대금을 할부로 갚는다고 생각하시면 됩니다. 대신 리빙볼 서비스는 이자가 높습니다. 또한 연체가 있다면 리빙볼 서비스를 이용할 수 없습니다.
정말 긴박한 상황에서만 이용하시는 걸 추천드립니다.
○ 신용회복지원제도
혼자서 해결하기 어려운 경우, 제도적인 도움이 필요합니다. 신용회복지원제도는 공적/사적 채무조정제도로 크게 나뉩니다.
- 공적 채무조정제도 - 법원 개인회생제도
- 사적 채무조정제도 - 연체 기간에 따른 채무 조정을 지원하는 프리워크아웃, 개인워크아웃 등
이러한 제도는 채무 상환 기간 연장, 분할 상환, 이자율 조정, 이자 및 원금 감면 등을 지원하게 됩니다.
자신의 자격 요건, 장단점, 불이익 등을 파악한 후 자신에게 가장 알맞은 제도를 선택하여 이용하시면 됩니다.
신용회복위원회 상담신청 하러 가기
○ 은행대출로 카드 연체를 막자
그리고 카드연체가 발생할 경우 은행 대출로 지급하는 게 좀 더 유리합니다. 쉽게 말하면 카드 대금을 제때 낼 수 있도록 돈을 은행에 빌리는 겁니다.
● 이유
1. 대출과 카드 대금 연체는 둘 다 신용등급이 하락하는 것은 사실이지만, 대출은 대체로 한 두 등급 정도 하락하지만, 연체는 기존 1등급에서 8등급으로 추락하기도 합니다.
2. 카드 대금 연체는 상환을 해도 신용등급 회복이 늦지만, 은행 대출금은 갚으면 신용등급이 비교적 빨리 상승합니다.
3. 은행 대출은 보통 3개월 이상 연체되어야 금융거래가 제한됩니다.
때문에 은행 대출금으로 카드 대금을 처리한 후, 비교적 여유로운 기간 동안 대출금을 갚는 것이 현명한 방법일 수 있습니다.
신용카드 연체는 개인 신용점수와 금융상태에 부정적인 영향을 미치게 됩니다. 때문에 카드 사용 시 신중하고 계획적으로 사용이 필요합니다.
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